这是(公众号：)与您共享的第55份报告。中国有数千家持牌银行，其中95%以上是中小银行。中小银行群体早已享有了可观的金融资源，是我国金融系统的最重要组成部分。

中小银行互联网金融（深圳）联盟、上海壹账通金融科技有限公司、北京优智汇咨询有限公司牵头出品了《中小银行金融科技发展研究报告》，为中小银行金融科技发展明确提出了五大方向和六条建议。对于这份报告，苏宁金融研究院互联网研究中心主任薛洪言指出：该报告内容详实，以调研问卷等方式，较为明晰地说明了了区域性中小银行在金融科技大潮下的困局与失望，并通过专访、案例等方式，对于中小银行现有的互联网化转型模式做到了详细的辨别，坚信对于银行的战略制定者不会有较强的灵感意义，也有一定的实践中指导意义。同盾科技银行及战略事业部副总裁，创意产品部总经理低桥，曾任泰隆银行消费金融部总经理、渣打银行个人无抵押信贷部风险负责人。对于这份报告，他[1]指出，报告从大方向上较为客观的叙述了国内目前绝大部分中小银行的困境。

顶层管理层都是意识到市场的竞争和将来的发展趋势，但不得已受限于内部体制，系统改建成本，IT资源的紧绷，高中层管理人员理念的领先，还有缺少技术。目前十分无法积极开展科技金融。这份报告的发展方向和建议也较为中肯，尤其是建议方面切中要点。薛洪言告诉他：市场注目的角度集中于互联网金融机构和传统金融巨头，区域性中小银行或许上被忽视了，而它们才是是最应当亲吻金融科技的一类机构。

的确，在技术和互联网的影响下，金融行业步入了金融科技的愈演愈烈期。大银行们年所启动，摩拳擦掌，中小银行无法望其项背。

中国银行与腾讯合作，正式成立了金融科技牵头实验室，未来双方还不会在客户市场需求洞察、金融效率提高等方面展开深度合作。中国农业银行则与百度联姻，双方将资源共享金融大脑以及客户画像、精准营销、风险监控等方向的明确应用于，并将环绕金融产品和渠道用户等领域进行全面合作。

中国工商银行则与京东金融合作，发售“工银小白”数字银行。双方将在还包括线下主题网点等在内的多个领域积极开展合作，全面切断银行线上线下的个性化服务。中国建设银行则与阿里巴巴合作，蚂蚁金服将帮助建设银行前进信用卡线上开卡业务；双方将前进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、切断信用体系。交通银行联手苏宁，双方将在智慧金融、仅有融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域进行全面了解的合作。

招商银行发售了行业中首家智能投顾服务——摩羯智投，利用深度神经网络，大数据提高风险筛选、监测、核算和定价能力，协助客户展开财经。兴业银行所属的兴业数金实行还包括专属云服务、金融组件云服务等服务内容，不单只是为中小银行，同时也是为所有中小金融机构获取云服务平台。

除了大银行，中小银行也面对者来自互联网企业的竞争。BATJ旗下，分别是百度金融、蚂蚁金服、腾讯金融云、京东金融。除了我们熟悉的金融分支，这些互联网公司还陆续正式成立了民营银行。

由腾讯参予投资的微众银行在2014年取得银监会国家发改委，取得民营银行牌照。此外，同年获批的还有浙江网商银行，而这家银行的背后，是蚂蚁金服委这众多股东，也就是阿里。百度和中信牵头筹设的直销银行百信在2017年也取得国家发改委开业。

此外，小米和新希望合资正式成立的新闻银行、美团与中发金控合资正式成立的吉林亿联成银行、以及苏宁云商投资的苏宁银行都获得了民营银行牌照。这些银行，都具有得天独厚的技术背景，在构建金融科技上有更大的势能。

面临大银行和互联网巨头的双面夹攻，中小银行高管们齐呼面对困境。在该份报告的调研中，柳州银行高管回应：互联网金融的发展是不可逆转的趋势，我们指出银行业务里网点还不会不存在30到40年，将来60年后解散市场的时候，银行线下业务之后不会消失。郑州市郊农信联社则指出：作为地处城区的区域性农村金融机构，面对着传统客户市场萎缩、‘农二代’萎缩、无法更有城市客户等问题，在没已完成升格重新组建农商银行的情况下，缺乏强有力的科技承托，全面成熟期的风险防控机制、非常丰富的人才梯队等，如何有效地实践中转型发展、特色化经营，变得尤为重要、急迫。

形式或许十分不妙，到底，金融科技与以往的技术有何有所不同？中小银行在金融科技上面对着什么样的困境，否有顺利的案例可以糅合？中小银行的金融科技发展方向与大银行又有什么样的区别？不妨再行读读以下报告摘录。金融科技发展阐述金融科技是一个舶来词，有所不同的组织对于金融科技的定义有有所不同注重，但核心要点大致相同，即技术为金融赋能。

本报告指出，金融科技与传统金融机构所用科技的区别在于运用技术的出发点，而非运用的明确技术或技术的运用方式。过去，银行更好从自身市场需求角度抵达建设IT系统，主要目的是符合记账、内部核算、风控和监管拒绝，主要服务对象是客户以及柜员、客户经理、管理人员等内部员工及监管部门。

今天，金融科技的关注点是用户，目标是解决问题用户的痛点、满足用户的市场需求，提高用户的体验。运用技术的出发点由“己”到“他”，这是传统银行科技与新兴金融科技的本质区别，无法了解此底层逻辑，则不得而知打开确实的金融科技之路。从客户到用户：客户是早已出售银行产品或服务的群体，是未知的；用户则不一定与银行创建了契约关系，是不得而知的。

金融科技时代，银行一方面要考虑到如何觅存量客户，另一方面要挖出潜在用户，构建从用户到客户的转化成。从产品到服务：卖方市场时，银行获取标准产品之后可符合市场需求，利润关键在于生产效率；今天，日内容服务市场竞争白热化，用户掌控选择权，利润的关键在于否引导、找到并满足用户的金融新的市场需求。从渠道到场景：网银、手机银行等传统电子渠道的建设想法是减低网点柜员的工作量、增加网点排队现象。

今天，大部分金融市场需求并不再次发生在网点、ATM、POS机等银行传统渠道上，银行必须走进银行筹办银行，随时考古人们生活、工作场景中的金融市场需求并不予符合。中小银行金融科技应用于实践中案例一 华东地区某城商行：借船上岸，协作共赢背景：2014年，该行要求发展互联网业务，解决问题网点容许和获客难题。2015年底，与五谷丰登月签订合作备忘录，在互联网金融战略规划及咨询、用户运营、联合报及催收、金融产品、新技术应用于、金融市场等领域积极开展全方位战略合作。措施：技术与平台深度融合：用于五谷丰登架构研发升级上线全新APP，客户入口、APP后台和令牌服务器在五谷丰登系统，检验服务器在银行系统，“你中有我，我中有你”，既充分利用了五谷丰登成熟期的云平台和大数据分析技术，又确保了银行的客户安全性技术与业务有机融合：五谷丰登近期的金融科技技术接入银行的客群及金融资产，降低了银行的科技投放，提高了获客效率。

非常丰富产品功能、获取特色服务：五谷丰登与银行分享环绕“衣食住行玩游戏”搭起起的生活服务平台，上线了近20款金融产品、30项便民服务。效果：2016年9月直销银行月上线后，减少640万邦卡登记客户，其中，99.9%为非本行卡，82%所谓本行客户，外行获客居多，获客成本仅有为2元，发放贷款约50亿元，给银行带给5000万收益。中小银行金融科技发展方向和建议方向三 跨界合作，批量获客获客竖井，是银行与科技金融公司合作的最重要启动时点。

更加多的年长客户群生活在互联网上，和传统银行的触点很少。90后95后对互联网金融的偏爱多达实体银行，并且网购和缴纳习惯高度互联网化，互联网消费金融产品于是以渐渐沦为新生代高频用于的工具。此外，在农村市场，互联网段获客的潜力仍有相当大空间可以挖出。我国城镇地区互联网普及率为69.1%，互联网的人口红利正在渐渐消失，但农村地区互联网普及率为33.1%，仍是一片蓝海。

电商巨头完全早已将线上电商红利瓜分只剩，工行、星展银行等大行也在银行业电商平台慢慢站稳脚跟，中小银行此时顾虑重新加入市场竞争，很有可能陷于窘境，中小银行要充分发挥自身在O2O的线下端优势，通过与有数电商平台和互联网金融平台展开跨界合作、优势互补，可取得更大主动性。建议六 转变观念，较慢行动“时间就是生命，效率就是金钱”，这句当年从改革开放前沿深圳特区喊的口号对于今天银行的战略转型和金融科技建设仍然限于。时代在飞速发展，市场时刻在发生变化，一个全面注目的热点有可能一周后之后无人问津。只有抓紧时间，才能抓住机会。

按照银行传统流程做到一个项目，从内部辩论到立项几个月，招标、谈判又几个月，建设一两年才上线，上线后三个月才改版一次版本。天下武功，唯快忍，这样的速度必将被瞬息万变的市场和另辟蹊径求快的用户所出局。反观科技公司，一般来说两周或更加短时间就展开一次版本递归，较慢递归的应用于才能更佳地符合市场中用户大大变化的市场需求。

从另一个维度来看时间，未来是归属于年轻一代的，但现在的90后、95后，把钱不存在银行早已不是财经的第一自由选择。金融科技助力银行业务转型迫在眉睫。结语：该报告为读者辨别了金融科技在我国的发展概况，也针对中小银行金融科技发展状况作出了评论。

绝佳的是，该报告通过8个案例，讲解了中小银行针对自身及地域特色而采行的金融科技策略，虽然实际效益还有待更加多的数据和更长的时间来检验，但是也体现了他们前进的方向是迎合数字化转型潮流的。最后，报告从中小银行的痛点紧贴，针对其困境得出了中肯的方向和建议。

对中小银行的金融科技战略决策，有一定的指导意义。在此基础上，低桥指出，除了报告中提及的方向外，只不过银行更为要留意的是客户的体验：这个包括申请人的简便性，审核的高效性，管理制度门槛的普惠性，金额的比较合理性。而薛洪言则指出，当前，不少金融机构在与科技公司合作过程中，普遍存在着对数据及客户外流、自律研发能力弱化等问题的忧虑，或许上妨碍了其对外开放合作的积极性。对于这些问题，报告如能展开更加详细的分析，有可能就更佳了。

意欲闻报告如何，请求在微信公众账号（leiphone-sz）上，恢复适当关键字“中小银行”，提供该报告原始原文。[1]仅有代表个人观点，不代表专访对象目前和之前供职公司的意见。原创文章，予以许可禁令刊登。

下文闻刊登须知。

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